摘要
乡村振兴战略意义重大，它在乡村经济发展方面有促进作用，还可以帮助乡村民众享受更高水平的生 活，有助于拉近城乡距离。而金融作为经济发展核心元素尤为重要，近年来国家乡村振兴战略的推行，也促动着各金融机构设计适宜产品和出台相关政策来服务乡村振兴。本文通过选择贵州农村信用社为例进行分析，总结贵州农村信用社在乡村振兴过程中的发展情况，分析贵州农村信用社在此过程中遇到的问题，比如说产品设计偏离实际、农村金融风险防范机制欠缺，金融惠农较弱、金融基础设施建设总体滞后、金融科技推广不力，从而提出促进贵州农村信用社服务乡村振兴的发展建议。
关键词：金融服务；乡村振兴；农村信用社
Abstract
The Rural Revitalization Strategy is of great significance. It can not only promote rural economy, but also help rural people enjoy a higher standard of living, helping narrow the distance between urban and rural areas.As the core element of economic development, finance is particularly important. In recent years, the implementation of the National Rural Revitalization Strategy has also prompted financial institutions to design appropriate products and introduce relevant policies to serve rural revitalization. Taking Huian rural credit cooperatives as an example, this paper summarizes the development of Huian rural credit cooperatives in the process of rural revitalization, and analyzes the problems encountered by Huian rural credit cooperatives in this process, such as deviation of product design from reality, lack of rural financial risk prevention mechanism, weak financial benefit to farmers, overall lag of financial infrastructure construction, and weak promotion of financial science and technology, So as to put forward the development suggestions to promote the rural credit cooperatives in Hui’an County to serve the Rural Revitalization.
Key words: financial services; rural vitalization rural credit cooperativ
引言
金融支持在现代农业发展中起着重要作用。在金融市场中，通过金融机构的服务，可以引导着资金进行流动， 将多余的资金运用到合理的地方，帮助需要资金的人解决资金难的问题，让资金流动起来，以便促进当地经济发 展。随着我国乡村振兴战略的提出，使得农业农村农民受到了社会各界的关注。对于党和民众来说，乡村振兴战略意义非凡，通过实施该战略，希望可以实现兴盛农村产业、提高乡村文明程度以及提高乡村生活质量的美好愿望。这些目标的达成离不开金融的支持，离不开农村金融服务。因此，农村金融服务机构在带动农村经济发展方面需要做很多的努力，如：需要制定明确的服务目标，从农民需求、农村发展需求以及农业特点出发，改革金融支持的方式，从而促进我国农业实现良好发展。文中通过对贵州农村信用社支持乡村振兴现状进行研究，了解当地金融支持乡村振兴发展中存在的问题。
一、相关概念界定
（一）乡村振兴战略
所谓的乡村振兴战略，包含着以下内涵：第一，要求发展农村。我国想要实现民众的富余生活，就不能忽视农村群体，还需要构建文明的乡风，营造宜居的生态环境，建设现代化农业农村，积极带动不同产业的发展。第二， 为带动农业农村农民发展提供新思路。如：首先，要通过促进三农发展，以促进城市和乡村共同发展，如培育创新型的农业经营主体、夯建现代化农业产业体系，以更好地开展社会服务。同时，为了实现农民增加收入，需要在农村地区全面发展各项产业。此外，为了促进农村发展，还需要对农村基层基础工作加以强化，打造出一支真正服务于三农的工作团队，他们需要具备一定的农业知识，喜欢农村，对农民有敬爱之心。第三，研究农村经济改革新发展方向。我国需要对现有的农村基本经营制度加以完善，促进土地承包关系稳定发展，以此为基础，遵守新时代发展趋势，针对农村集体产权制度进行深入改革、承包地三权分置制度提出具体的改善意见。通过采取有效措施，初级农村经济发展，帮助增加提高收入。这就需要从多个方面为三农发展提供支持，金融支持就是其中的一个重要的环节，用来帮助三农解决资金的问题。
（二）金融支持
金融支持是由金融机构在针对指定产业和地区发展要求后出台相应政策，为这些产业或地区提供资金等金融方面的支持。想要获得金融支持，一般需要借助合作性金融机构、商业性金融机构以及政策性金融机构来达成目的。在乡村振兴过程中，需要资金的支持，让农民摆脱资金不足的困境，鼓励乡村发展，为三农发展提供良好的金融环境。
二、贵州农村信用社支持乡村振兴现状
目前桂州三农已经取得了明显进步，其中贵州农村信用社作为金融机构，它在支持乡村振兴中发挥着重要作用，其所开展相关业务情况，具体如下所述：
（一）农村支付结算
贵州农村信用社发展多年，目前在贵州所使用的农村支付结算已经比较成熟了。贵州农村信用社主要通过惠农卡办理三农业务，现在该卡的基本金融功能能够解决农村融资难、融资贵问题，支持农民发展生产、改善生活，使用者借贷的期限长达3年、可随借随还、按日计息。如此一来，就可以一定程度上缓解农民资金不足的问题。此外，随着贵州农村信用社发放的惠农卡不断增加，为贵州农村信用社吸收了大量的存款。
表2-1 贵州农村信用社惠农卡相关数据统计
| 年度 | 卡存款增量（万元） | 发卡量（张） |
| 2018年 | 1203.5 | 940 |
| 2019年 | 1405.6 | 1200 |
| 2020年 | 3064 | 2600 |
数据来源：根据贵州农村信用社档案库信息整理所得
从上表的数据中可以看出，在2018年到2020年期间，贵州农村信用社发放的惠农卡数量有了明显增加，从2018年的940张一直增加到2020年的2600张，同时卡存款增量则从2018年的1203.5万元，一直增加到2020年的3064万元。从数据就可以明显看出，不管是发放的卡数量还是存款数量，都有了明显增长。
（二）农业信贷支持
随着实施乡村振兴战略，贵州农村信用社逐渐扩大用于涉农领域的贷款金额，农业信贷支持对于三农发展产生着非常重要的影响。这些年来，随着贵州农村信用社多次增加涉农资金投放量，将这些资金用于公司涉农贷款以及个人涉农贷款方面，以此帮助一些贵州的农户发展产业解决资金难题，从而促进贵州发展农村经济。
表2-2 贵州农村信用社农业信贷支持资金投放统计
| 个人涉农贷款户数 | 个人贷款(万元) | 公司涉农贷款户数 | 公司贷款（万元） | |
| 2018年 | 212 | 903.5 | 15 | 3523.5 |
| 2019年 | 238 | 1071.5 | 39 | 15685.8 |
| 2020年 | 278 | 2361.6 | 62 | 8355.3 |
数据来源：根据贵州农村信用社档案库信息整理所得
从上表的数据中可以看出，贵州农村信用社增加了个人涉农贷款户数，从2018年的212户增加到2020年的278 户；且公司涉农贷款户数增加的比较明显，从2018年的15户增加到2020年的62户；此外不管是个人贷款还是公司贷款都有了明显的增加。随着贵州农村信用社不断增加贷款金额，可以帮助更多的农户解决贷款问题，为贵州发展农村经济中提供动力支持。
（三）三农渠道建设
自从贵州农村信用社推行乡村振兴战略，基于在贫困乡镇覆盖金融服务的思想，设置五位一体的渠道体系， 其中包括生态文明、社会、文化、政治以及经济，不断增加农村地区的惠农服务网点。现在贵州农村信用社已经在贵州90%的农村地区设置了服务网点，农民能够通过这些服务网点享受金融服务，比如说查询、缴费、存取款等。随着不断增加农村服务网点建设，深入服务贵州农村地区，更好地促进乡村振兴。
表2-3 贵州农村信用社服务网点统计
| 年份 | 服务网点数量 |
| 2018年 | 36 |
| 2019年 | 49 |
| 2020年 | 63 |
数据来源：根据贵州农村信用社档案库信息整理所得
从表2-3的统计中可以看出，从2018年到2020年，贵州农村信用社服务网点将近增加了一倍，这就为更多的乡村居民享受金融服务提供了便利条件，不管农村居民是存款还是取款，都不再需要到城镇办理，甚至一些网点还提供贷款业务。设置如此多的网点，还有助于传播金融知识，让更多的人了解到乡村振兴战略，便于农民享受金融服务。
（四）农户数据库
在乡村振兴背景下，全力支持贵州农村信用环境建设，解决农村金融便利性差、农村数据差、维度不全等难题。关于建设农户信息化，贵州是从2020年开始归纳存档贵州各村的农户信息，通过建档及时获知农户的需求以方便提供相应的金融支持，让农户切实感受到金融服务的精准帮助。在建设农户档案过程中，发现家庭农场、一般农户等的信贷需求，为金融机构和其建立起信息互通机制，进而降低农户贷款难度。基于如上的考量，贵州在建立农户数据库过程中将工作人员划分为三个小组，以村为单位将贵州分割成网格单元，之后由工作人员按照网格单元进行农户信息收集工作。归档农户信息时，从中挑选出优质或有较强凝聚力的乡村，如：该乡村农户有好的经营基础，亦或是乡村有好的行业环境。通过建立农户信息档案可以便于贵州农村信用社根据获取的信息资料， 寻找信用尚佳的农户，对有需求的农户发放农贷。
数据来源：根据贵州农村信用社档案库信息整理所得
通过了解农户数据库中，所覆盖的农户比重，贵州农户的建档情况，有助于农村信用社了解农户信息资料，这对于向农户发放贷款、提供金融支持有重要作用。从图2-1的统计中可以看出，在2018年到2020年，农户数据库的覆盖率从2018年的36%一直增加到2020年的89%。随着大量农户建档工作的开展，不断丰富数据库的相关资料信息， 如此一来，只要是完成建档的农户，想要从信用社获取贷款的话，信用社就可以直接从数据库中调查相关的数据信息，帮助信用社获得农户的相关资料，缓解信息不对称的问题，减少信用社盲目放贷风险。
三、贵州农村信用社支持乡村振兴发展中存在的问题
通过上文的分析可以看出，贵州农村信用社为了支持乡村振兴发展，做出了很多工作，通过这些工作的开展，为乡村振兴奠定了良好的基础，但还存在一些问题，总结如下：
（一）产品设计偏离实际
乡村振兴战略的实施，是农业产业由“小三农”向“大三农”的全面发展，确保新型农业产业快速发展。当前农业生产的主体主要有农民专业合作社、大型涉农企业和家庭农场。然而贵州农村信用社由于贷款产品的不足和经验的缺乏，设计出的产品和农户实际需求有一定的偏差。同时，当地产业的贷款处理环节比较复杂，导致许多农民想要从贵州农村信用社获取贷款具有一定的难度。此外，由于供求失衡关系，导致贵州农村信用社在农村金融领域的进一步发展比较困难。贵州农村信用社严格审核农村居民贷款，但是贵州农村居民收入低，低收入村民不易从贵州农村信用社获得银行贷款，这就出现了贵州农村信用社贷款利率偏低的问题。且在乡村振兴发展中，很多农户资金需求比较迫切，可贵州农村信用社现有的融资方式和程序较为复杂，即其产品未能结合当地民众需求进行因地制宜地设计，这就导致当地农民纷纷转向其他方式借贷。
（二）农村金融风险较高
贵州农村信用社向农户提供贷款，需要承受较高的金融风险。金融风险主要来自于两个方面：第一，信用风险。由于三农是贵州农村信用社的主要服务对象，所以说抵押物价格流失以及坏账是其常见的信用风险，为了加大金融支持力度，贵州农村信用社在一些指定的情况下，可以采取农机具抵押贷款、甚至有无抵押贷款的情况。而这些情况一旦出现问题，将会让贵州农村信用社承受较大的风险。第二，自然风险。三农受到自然的影响比较明显，尤其是以农业产业为主的产业更是深受影响。这就意味着贷款者无法确定经济收入，一旦农户受到自然灾 害，那么贵州农村信用社必然会承受相应的风险。
（三）金融基础设施建设总体滞后
贵州农村信用社出台了相关政策，支持综合金融服务理念的推广，这对于贵州农村信用社促进当地农村发展提供了良好的支持。贵州农村信用社想要提高覆盖范围、减少成本支出就必须实现金融系统的信息化和数字 化。然而由于农村地区经济发展相对落后于城镇，所以贵州农村信用社在金融基础设施硬件方面的投入暂时不 足，而开办商业机构需要较高的运营成本，且需要大量的运营成本，还需要一定的人力资源、物质资源和财力资 源，上述因素的限制，使得贵州农村信用社支持乡村振兴受到了影响。事实上，贵州农村信用社整体移动数据和网络覆盖率不高，导致手机银行和网上银行、在线支付和清算业务的使用率也相对较低。同时，信贷业务流程非常繁琐。还有一个重要原因是当地农民和企业的资质和信用，很少被纳入整体信用信息网络，他们想要贷款时，无法提供有效的信用凭证，从而制约了贵州农村信用社向农民和企业提供贷款。
（四）金融科技推广不力
首先，手机和电脑的运用及互联网的使用，限制了贵州农村信用社网上银行的推广。无线网络或计算机是开通手机银行和网上银行不可或缺的媒介，但是在贵州中，由于计算机、互联网等未普及，农户收入不高，而农户家庭有无线网络和计算机的比较少，因此难以推广网络银行业务。而且贵州农村使用智能手机的比重比较小，这也不利于手机银行的推广。多数农户来说更多的是以农业经济活动为主要经济来源，比较少跨省营商，导致这些农户没有积极开通和使用电子银行的意识。因此，在乡村地区电子银行推广难度相对较大。
四、贵州农村信用社支持乡村振兴的发展建议
针对贵州农村信用社支持乡村振兴发展中存在的问题，提出如下发展建议：
（一）研发创新乡村特色金融服务产品
贵州农村信用色应该根据其所辖内的乡村地区的农业农村经济等发展的实际情况，创新金融服务产品，助力乡村振兴。具体的可以通过如下方式进行：
第一，根据当地特色农产品的生产销售等方面的需求来创新的金融服务产品。贵州有着非常富足的山水资源，集合当地的特色农产品，开发金融服务产品以支持这些农产品的生产和销售，以达到助力乡村振兴发展的目的。
第二，金融产品与“互联网+农业”相结合。贵州农村信用社研发的金融服务产品应该从当地农村情况出发，需要考虑到其农业发展以及金融发展的要求，充分发挥大数据的作用，以便创新出金融产品来促进农村发展。要发挥互联网+时代的优势，根据当地特色研发出“互联网+农业”的金融产品，以更好地服务当地农村，和当地农村的新兴业务形成密切的合作关系，进而构建起完善的贵州农村互联网服务机制，致力于本地更新生产经营模式和促进消费升级。
第三，创新研发投融结合的复杂金融产品。无论是在城市还是在乡村，单一的金融工具不再具有市场优势。在支持农村产业发展振兴过程中，提供高效优质的金融服务是贵州农村信用社的出发点和目标。贵州农村信用社从当地农村发展情况出发，通过研发组合贷款方式，进而确保当地农村金融需求获得满足，比如说信贷+保险、信贷+期货等，以此促进贵州农村产业发展。
（二）加强金融风险管理
1、加强金融改革，防范金融风险
为更好地进行金融服务风险的防范管理，推进金融供给侧结构的改革，贵州农村信用社也要结合自身与服务乡村振兴发展的情况进行一定的金融改革，做好金融风险防范工作。故此贵州农村信用社为了防范金融服务风 险，可以从以下方面着手：一是增强贵州农村信用社服务“三农”的能力。构建多层次、宽领域、差异化的银行体系，维护县域法人资格长期稳定，引导金融机构回归本源，服务区域。二是贵州农村信用社需要加大对下属网点的监督管理力度，积极引导下属网点为乡村振兴做出贡献。在乡村振兴战略下贵州农村信用社金融发展是对农村金融机构实施分类、差异化监管，防范农村金融风险，促进农村金融机构支农服务。三是金融机构需要加强内部审计。目前，贵州农村信用社作为下属网点的管理者和领导者，需要采取措施防范农村金融风险，贵州农村信用社不仅要明确准入标准，建立符合要求的金融服务约束机制，通过可靠的内部检查机制确保金融监管的有效性， 而且要做到信息披露完整、及时、准确。
2、提升农户金融素养，提高金融服务效率
在乡村振兴战略下，为最大限度的发挥贵州农村信用社的作用，对农村家庭金融素养进行培养，进而达到高效利用金融资源的目的，从而实现扶贫的最终愿望。一方面，要在贵州广泛宣传金融知识，让更多部门参与其 中。如：政府作为领头部门，可以引导在国民教育中加入金融知识的宣传；教育部门也可以让金融知识的宣传渗透到农户的孩子群体中。而贵州农村信用社更要发挥好主体作用，可以通过电视、广播、微信公众号、抖音等各种平台用不同方式进行金融知识的宣传，让金融服务产品被更多的农户了解，引导农户参加金融知识培训。
另一方面，要加强农民金融信贷责任意识教育。可从如下方面进行：（1）通过搜集农户信用资料，建设起农村信用体系，帮助农户养成守信的好习惯。（2）引导农户注重信誉。如果发现农户有失信的情况，就需要树立典型， 及时开展教育活动，帮助农户守信的重要性，从而在农村地区构建信用环境。（3）农户不应该拒绝金融服务。投资行为需要量力而行，需要根据自身的实际情况挑选适合的金融服务及产品，此外，防范金融风险也是农户需要注重的方面。（4）金融扫盲教育活动需要重视对非法融资的宣传，防止因参与非法融资而返贫，强化防范意识，为缓解金融贫困保驾护航。
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