摘要
随着当前世界形势的不断复杂变化和我国国民经济的高速发展,各商业银行都取得了较大的进步,行业竞争也越 来越激烈。同时,时代的快速发展使商业银行传统盈利方式受到了较大的影响,所以商业银行为了创造更多的价值收 入，现在众多的商业银行在积极促进发展个人理财。另外,我国GDP的增长使得居民的可支配收入增加，人们生活水 平有了明显的提升，人们生活水平提高就会带动个人存储业务和个人理财业务的增加。越来越多居民逐渐不满足于 传统的办理银行储蓄存款等业务,而是利用一部分积蓄进行更高端、更多元化的理财业务,人们的抗风险能力在逐渐 加强,各种各样投资理财产品和投资工具也在日益增加。
因我国投资理财业务起步较晚，导致我国商业银行个人理财业务发展缓慢,因此我国在投资理财业务上不同于西 方发达国家在这方面的成熟和完善,西方发达国家的较为先进的实践和经验都是值得我国商业银行借鉴和学习的。
NY银行作为大型国有银行,长期以来对银行个人理财业务较为局限,只开展一些储蓄、资金收付等低风险低收益 的简单业务。所以，以NY银行作为主要的研究对象,以NY银行的个人理财业务发展问题及对策为题，深入研究该行 个人理财业务经营与发展现状,分析其在发展过程中所出现的问题,并针对问题提出相对应的优化解决方案。
关键词：个人理财；发展策略；NY银行
1绪论
1.1研究背景
从20世纪以来，在金融市场创新的背景下，个人理财业务的发展更进了一步。西方国家因经济较为发达，居民 收入较多，因此在西方，个人理财业务是被众人所熟知的。改革开放以来,我国的国民经济水平持续发展,商业银行 作为国民经济的重要环节,同样得到了迅速的发展。
在很长的一段时间里,我国居民的收入水平不高,没有多余的资金进行理财,不仅如此,因我国居民自身的投资理 财观念较为传统,所以,我国的理财业务发展受到较大的阻碍,再加上其他各方面的限制,理财产品的单一，银行员工 的服务意识淡薄。同时不仅仅对于居民，对于银行员工来讲， 对于投资理财业务了解的不深入。我国的个人理财业 务与西方发达国家相比，差距较大，意识也比薄弱。
随着社会的进步、经济的发展,人们手里闲散的资金越来越多,日益增长的个人物质追求以及复杂多变的经济环境导致人们的安全感缺失,需要对手中的财富进行管理和规划,而不仅仅是以压箱底、存银行的方式对待它。因而,个人理财在现代社会越来越受人们重视,个人理财业务最终的目的是抵御风险,使自身财富价值保值和增值。居民收入不断增高,人们有了多余的闲钱进行理财,银行也随着市场经济的发展取得越来越大的进步,理财产品也从最初的匮乏 到如今的种类繁多。这种形势的变化反映了银行理财产品学会了顺应市场发展,在人们心中的地位逐渐提高,为商业 银行创造了新的收益点。但是,银行理财业务在发展的同时也存在一些问题,影响了理财业务的发展。银行理财业务在我国属于一种新兴业务,当前各银行也把这一项业务作为重点发展业务之一,各商业银行都希望自己在这一新兴业 务中占有一席之地,有较高的地位。
银行理财业务想要取得更快的发展，需要了解客户的喜好，以及商业银行内部对于自身理财产品的了解。只有 明白客户的需求才能创新出客户所需要的理财产品，进而可以在众多商业银行中脱颖而出，银行自身才能获得更多 的收益，得到客户的信任。总的来说,我国的个人理财业务的供需市场已经逐渐形成,并且随着经济的迅速发展规模 不断地扩大,但是由于一些产品创新、从业人员对产品的熟悉程度、政策以及行业监管等制约,我国的个人理财业务 还存在许多问题。
1.2研究目的
随着经济的发展,金融行业竞争越来越激烈,为了适应这样的竞争形势,商业银行必须采取有效的措施,应对行业 竞争形势下的挑战。理财业务自身也有一定的风险，但是对商业银行来说，做好理财业务是非常重要的，可以为商 业银行增加中间业务的收益。如果经营不善，将会影响到商业银行的信誉与稳定经营。 本文对NY银行个人理财业务 发展进行了研究,具有一定的研究意义。
首先,由于我国的金融投资市场发展较晚，个人理财业务尚处于摸索阶段。但是，随着经济的迅速发展，我国商 业银行在个人理财业务上也渐渐的暴露出不少的问题，比如理财产品单一、从业人员不够专业等。因此,以NY银行为 例进行研究并提出相应对策。
其次,NY银行的个人理财业务还还没有完全成熟和完善。本文根据NY银行自成立以来的发展过程中存在的不足, 结合实际情况提出相应的建议和措施,以确保NY银行的个人理财业务能够完善,为NY银行未来的发展提供夯实的基础。
最后，文章通过对 NY银行个人理财业务的现状的分析，探讨了NY银行在发展过程中出现的问题，为我国商业银行 的发展提供了一些有益的建议。
1.3研究方法
本文主要采用的研究方法包括：
（1）文献研究法。以大量的文献资料和资料为基础，对我国商业银行个人理财业务的现状进行了分析，以寻求 理论基础，拓宽了本文的研究范围。由此，对我国个人理财业务的发展状况做出综述， 为本文的研究提供更多的参 考。
（2）案例研究法。本文以NY银行为研究对象，对商业银行个人理财业务发展的问题及原因进行研究，并提出相 应的改进对策。
1.4研究内容
本文主要分为六个部分：
第一部分为绪论，主要阐述了本文的选题背景、选题意义、研究方法、研究内容；
第二部分是相关文献的回顾， 目的在于为本文提供研究支撑，更好地找准本文的研究目的；
第三部分是论文的理论部分，主要概括了个人理财业务的相关概念以及相关理论基础；
第四部分对NY银行的个人理财业务现状进行了分析；
第五部分根据NY银行的发展情况，提出NY银行在发展过程中存在的问题；
第六部分针对NY银行存在的问题，为NY银行个人理财业务的发展提出建议。
2 文献回顾
2.1国外文献
投资理财市场在西方国家产生，首先在美国发展成熟，而且还在快速发展中。因此西方国家的学者对于投资理 财有着不少的研究,很多学者充分了解个人理财业务的性质。
Lisha(2016)提出作为面向广大消费者的金融服务，金融机构的个人理财业务应当把“品牌”作为其最主要的竞 争手段。在快速模仿金融产品的大环境下，以更强的品牌影响力来提升在顾客心中的知名度，增加对顾客的吸引力。
Hanspal T（2016)表示随着我国投资市场的门槛越来越低，投资者群体不断扩大，而在投资者群体中，大学生 群体占有一大部分。因此，商业银行要想有更大的发展，便必须把焦点集中在大学生团体身上，大学生团体作为年 轻人，对新事物有兴趣，接受的能力更高，可以为商业银行带来更大的利润，因此，商业银行可以根据学生的消费 水平和风险偏好来开发相应的金融产品。
Knigsheim C ,Lukas M（2017）通过研究模型对理财产品进行了研究分析，并根据分析结果得出影响理财产品 收益的主要因素是投资周期和预期收益等因素，这一结果适用于大多数投资者[4]。
2.2国内文献
虽然我国投资理财业务起步较晚，在对于我国的个人理财业务，国内很多学者也展开了较多的研究。
宋蔚蔚在(2017)提出以时间价值和风险价值两个理财基础理念为着眼点,按理念—工具与方法—运用的思路,表 明学习理财知识的重要性和理财知识学习的逻辑性。
王杰（2017）以生命周期理论为基础， 详细的对银行个人理财业务的客户进行了分析。王杰认为，要对银行个 人理财业务的客户要进行分类，可以细分为四类，银行再根据每种客户的类型提供相应的金融服务[5]。
蔡戈（2017）认为随着互联网金融的不断发展，投资者更注重于个人资产的升值和保值。商业银行为满足投资 者的要求，大力发展个人理财市场，对个人理财产品进行更新创新。但是商业银行的经营现状仍存在一些问题：第 一商业银行不明确自身的定位，导致自身存在风险；第二各个商业银行间个人理财产品属性同质化严重，但收益却 各不相同；第三商业银行内部监管机制不够完善，导致银行自身监管不到位。
王子轩(2019)在研究中指出商业银行在个人理财业务中的发展前景。第一是商业银行应改变自身的服务的理念和方式，对于银行自身的产品不断进行创新；第二商业银行应明确客户的地位以及需求，银行应主动维护与客户间 的关系；第三商业银行从各方面进行转变，调整传统的经营方式，除此之外重视对于银行个人理财业务的发展；第 四商业银行应提高内部的监管，降低风险的发展，同时对员工进行培训，提升员工自身的技术水平和素质水平。
2.3文献综述
本文通过对国内外的研究状况的分析与对比，可以看出，国外对于个人财务的基本理论、研究方法的多样化以 及投资的范围等方面的研究都有较为深刻的认识。国内学者的研究主要集中在发展问题、发展趋势、改善策略等方 面，大部分都是从理论上进行的，将理论与实际相联系并应用于特定的银行理财业务中是较少的。虽然我国个人理 财业务的发展面临着忽略国内市场现状的现实困境，但是，无论在理论上，还是在实践中，现有的探索都对银行的 个人理财服务的发展产生了积极影响。因此，本文结合NY银行的实际情况，分析了 NY银行在发展过程中遇到的诸多 问题，并对这些问题进行了分析，提出了相应的建议，从而提高NY银行的经营管理水平，促进NY银行的快速发展。
3 相关概念及理论基础
3.1个人理财业务相关概念
个人理财业务也可以称为资产管理活动。是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资建议和资 产管理等专业服务。
从国际上看，银行理财产品是指银行通过对客户的资料和相关理财产品的分析、对其指标的分析、对其目标和相关 条件的把握，从而为其制订符合其发展战略的理财规划，从而达到顾客的预期需要。
3.2个人理财业务相关理论基础
（1）7P营销理论
7Ps营销理论是在1981年由Booms和Bitner在营销理论4Ps的基础上得出的。该理论认为，员工在市场营销中的地 位是非常重要的，而每一位员工为顾客提供的服务，都会对公司的形象产生一定的影响。全体员工应实现有效分工 和合作以实现营销活动。在顾客体验服务的整个流程中，企业应当重视顾客的参与，在此过程中，企业能够对顾客 的感知进行实时的观察，并根据顾客的感觉对其进行及时的改善。
（2）生命周期理论
生命周期理论的创始人是F Modigliani、R Berg和Bren A共同创建的。 生命周期理论对人们的消费行为提供了 全新的解释，该理论指出，个人在很长的一段时间内对他的消费行为和储蓄行为有所计划，并在整个生命周期中进 行对消费与储蓄活动的最优化选择。这就是说,由一个人可以综合考量其收入、可预见的消费支出、以及工作时间等 各种因素,来确定消费与存款之间的最佳比例。理财人员可按照客户家庭生命周期挑选最适合客户的理财产品,并针 对在各个阶段对客户的资产流动性、收益率性给出资产的合理配置意见。
（3）金融创新理论
金融创新理论是由Joseph Alois Schumpeter 的观点衍生而来。该理论是指发生在金融领域的一切形式创新活 动，包括制度创新、管理创新、产品创新、业务创新等。随着社会经济的快速发展，金融行业发展也需要依靠社会 经济体的内部力量—金融创新来推动。各个商业银行的各种理财产品的创新，都推动了我国金融体系的完善。
4 NY银行个人理财业务现状分析
4.1 NY银行理财业务发展情况
NY银行的前身为1951年成立的NY合作银行。 自1979年2月成立以来，它经历了几个发展阶段，如国家专业银行、 国有独资商业银行和国有控股商业银行[10]。 2009年1月，该公司重组为一家股份制公司。2010年7月，NY银行在上 海证券交易所和香港证券交易所上市。
NY银行2021年年报显示,截至2021年末,总资产290691.55亿元(人民币,下同),发放贷款和垫款总额171750.73亿 元,吸收存款219071.27亿元,资本充足率17.13%,全年实现净利润2419.36亿元,银行境内公司存款余额80,379.29亿
元,较上年末增加4193.38亿元,存款规模稳定增长。 截至2021年末,拥有公司银行客户859.63万户,其中有贷款余额的 客户36.06万户,比上年末增加3.27万户。本行境内分支机构共计22807个。
2022年前期,NY银行根据国家的战略积极调整信贷结构,持续对于乡村振兴的强化和提高实体经济的金融服务，继续 保持对于信贷的投放，加强内部管控，银行经营稳中求进，总体的业务收入好于同期。
4.2 NY银行理财产品经营情况
2021 年，NY银行落实资管新规系列监管政策，加快推进理财业务净值化转型，过渡期整改任务基本完成。截至2021 年末，全行理财产品余额20725.33亿元，其中本行2493.22 亿元，农银理财 18232.11 亿元。
（1）本行理财产品
截至 2021 年末， NY银行理财产品余额为2493.22 亿元。按收益类型划分，保本理财产品余额为 0 元，与上年 相比减少 了723.13 亿元；非保本理财产品余额为 2493.22 亿元，与上年相比减少了7562.78亿元。按募集方式划 分，公募理财产品余额2482.16亿元，与上年相比减少8147.38 亿元，占比 99.6%；私募理财产品余额 11.06 亿元，与上年相比末减少 138.53 亿元，占比 0.4%。
（2）农银理财产品
截至 2021 年末，农银理财产品的余额为18232.11 亿元，均是净值型的理财产品。其中，公募理财产品占比高 达99.6%，私募理财产品占比仅为0.4%。
4.3 NY银行理财产品现状
NY银行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“如意”、“进取”五大系列，这五个系 列能够满足保守、谨慎、稳定、进取和激进投资者的多样化需求，具有高收益、期限灵活、安全、稳定和应用广泛 的特点[13]。NY银行的个人理财产品特点可以归纳为以下表格：
表4.1 NY银行理财产品
| 类型 | 期限 | 预期收益类型 | 适合人群 | 特点 |
| 本利丰 | 14天至两年 | 保本型 | 全部投资者 | 风险较低，收益较高，期限灵活 |
| 安心得 利 | 1个月至1年 | 非保本浮动收 益型 | 大多数投资者 | 流动性强，收益高，办理手续简 单 |
| 安心快 线 | 1个月以下 | 非保本型 | 谨慎型、稳健型、进取型和激进 型的投资者 | 随时购买，实时到账，开放赎 回，风险较低 |
| 如意 | 1个月、2个月、3个 月、6个月 | 非保本浮动收 益型 | 谨慎型、稳健型、进取型和激进 型的投资者 | 收益稳健，安全性高 |
| 进取 | 3年至5年 | 非保本浮动收 益型 | 激进型、进取型 | 灵活。预期收益高，选择多样 |
4.4 NY银行个人理财业务营销方式
NY银行自成立以来，持续创新服务产品，优化服务质量，拓展服务范围，为客户提供广泛、可及的服务。在个 人理财产品的营销方式上，NY银行主要采取以下方式：
(1)普遍性营销
普遍性营销要求银行的柜台人员对每位有意向的客户提供该类理财产品的详细介绍以及相应服务。这种方式是 最直接、高效的营销方式，既能让客户在最短的时间内了解产品，又能节约销售费用。
(2)主动营销
利用客户稳定的来源开立银行账户，向感兴趣的合格客户进行销售，并通过电话接入、网络联系等方式向客户 介绍产品的主要功能，有效提高销售效率，增加理财产品的市场份额。NY银行还可以根据以前办理过业务的老客户 的相关信息，通过邮件介绍银行理财产品。
(3)广告营销
利用地铁、公交站牌、户外广告牌、电视广告植入等方式宣传理财产品的特点和未来的收益状况，提高产品的 普及性和知名性。
(4)线上渠道
NY银行授权通过掌上银行、自助银行向客户展示本行的理财产品， 为客户提供便利服务，使客户享受足不出户就能购买理财产品的需求。
本站文章通过互联网转载或者由本站编辑人员搜集整理发布，如有侵权，请联系本站删除。