摘要
小微企业是我国经济发展、税收贡献和社会就业的重要组成部分。伴随着国家金融政策不断紧缩，小微企业的生存与发展都受到了极大的考验，其中最主要的就是资金的短缺。由于受到其本身特性的制约，我国小微企业一般都会受到自有资金不足、融资能力不强、融资渠道狭窄等问题的困扰，这就导致了我国小微企业的资金短缺。所以，小微企业需要寻找一种合乎情理的金融途径，才可以逐步地摆脱财务困难，促进其自身的良性可持续发展。在这种情况下，文章从我国小微企业的现实情况入手，对其在金融领域中所面临的问题以及导致这些问题产生的因素进行了剖析，并在这个前提下，给出了一些有针对性的解决方案，希望能够有助于小微企业破解这些问题，从而推动我国小微企业的发展。
关键词：小微企业 融资方式 融资渠道
绪论
在竞争日益加剧的市场中，小微企业要想获得发展，就一定要能够满足其资金需求，所以一定要注意到其融资渠道。只要有充足的资本支撑，小微企业就能在运营过程中克服绝大多数困难，从而获得更好的发展。在发展的进程中，如果一个公司要实现扩张，要在这个行业中立足，那么它就需要有强有力的资本来支撑。资本能够让公司摆脱目前的发展困境，实现公司的可持续发展。所以，要想维持小微公司的良性和可持续发展，就需要适当地处理小微公司在发展中所面临的融资难题。与我国小微企业本身的特征相联系，对其在融资的过程中所面临的问题以及导致其产生的融资难现象的原因进行了剖析，并与有关的文献进行了对比，从而提出了一种可以有效地解决这一问题的策略，从而能够促进小微企业的良性发展。因此，在网络金融中，小微企业发现了更多的融资机会，也得到了新的发展机会。然而，在这一进程中，也会遇到许多我们以前没有想到过的新的问题，因此，本文将以推动小微企业发展的角度出发，帮助小微企业突破其所面临的融资难题。
1 小微企业的界定
在全球范围内，小微企业都没有统一的认定标准，不同地区、不同行业在对小微企业的认定都存在一定的差异，但大多数对小微企业的分类还是从资产总额、营业收入、企业人数等方面进行界定。本文结合《关于小微企业划型标准规定的通知》中关于小微企业的规定，对小微企业的界定如下：
表2-1 我国小微企业的界定
| 有研发能力、大专以上科技人员占职工总数的比例 | >30% |
| 从事研发的科技人员占职工总数的比例 | ≥10% |
| 企业注册资本 | ≥30万元 |
| 企业资产负债率 | ≤70% |
| 职工人数 | ≤500人 |
| 资产总额 | ≤5000万元 |
小微企业为了在其运营的时候，能够得到足够的资本来进行运营，就会采取融资的形式。例如，在运营以前，小型企业的管理者和经营者就需要通过各种的途径获取充足的资金来支撑企业的运作，不能在企业的项目完成后，或者是企业的工作已经结束后，才开始筹集资金。当公司在寻找融资的时候，如果他们希望得到一笔资金，那么就可以依赖于信用公司，这样既可以帮助公司缓解他们的融资难题，又可以在一定程度上减少他们还款时所面临的风险。
2 小微企业融资存在的问题
2.1 小微企业融资成本高
与大型的公司比较起来，小微企业虽然有自己的优势，但也有自己的缺点，而且他们要承受的利率也要高于一般的公司，所以小微企业要向银行申请到一笔贷款，就必须要有更好的抵押资产，还要支付担保和评价等方面的费用，所以他们的资金来源要复杂的多。在后疫情时期，为了缓解中小企业融资困难的问题，政府已经制定了一系列的定向降准和减息的政策，但是在现实生活中，很少有资金能够被针对性地用于小微企业。
从银行的观点来看，由于小微企业的信用程度比不上大、中型企业，所以它是一个高风险的行业，而且，它自己也不愿意向它放款，这也就造成了它很难从银行获得贷款资金。不过，大部分的小公司，都想要更快的发展，所以，他们只能向私人公司借贷，而私人公司，则要支付高额的利息。从贷款资料来看，温州的小微公司中，有40%的人会通过民间借贷来获得资金，而由于从政府获得资金困难，大部分的小微公司都会通过私人借贷来获得资金。现在，私人借贷的利息率远远高于银行，每天可达万分之一，有些资金短缺的地方，利息率最高可达万分之三以上。“这也是为什么，与其它的金融机构相比，小微企业的金融风险更高。”。
2.2 缺乏必要的金融服务中介机构
而作为一种可以新型的融资模式，作为一种很好的纽带，可以为小微公司提供更为便捷的经营资金。当前，我们可以发现，在国内小微企业所采用的融资方法，大多数都会向银行等金融机构进行借贷，而银行的信贷主要分为两种，一种是担保贷，另一种则是抵押贷。从这一点就可以看得出来，小微企业在进行借贷的时候，必须要符合相应的要求，这样他们就可以成功地获得资金，而且最关键的是，如果他们要获得能够达到自己的运营要求的资金，那么他们本身就必须要具有一定的抵押或者担保的能力。从当前的状况来看，我国小微企业所面对的最大问题就是融资困难，这很大程度上是因为我国缺少一个专门的服务机构，不能为小微企业更好地提供金融上的咨询。
2.3 融资渠道狭窄
因为自身实力薄弱、缺少抵押资产、财务制度不完善等因素，小企业难以得到银行机构的支持和信赖。银行机构更愿意为国有大中型企业、上市公司以及拥有优质资产抵押的企业提供服务。但是，许多小企业不会获得资金方的青睐。即使是资质非常好的小企业，他们获得的资金的投入，也会面临着比市场平均资金成本还要高的风险。因此，这就造成了我国小企业的融资通道非常狭窄。
3 小微企业融资问题成因的分析
3.1 不完善的小微企业贷款信息体制
在发展的进程中，由于信息不对称等因素，小微企业在运营时，不能够将自己运营的真实情况传递到外部世界。在对小微公司提供贷款的时候，银行就没有办法对它们的实际运营状况进行准确的验证。另外，有些小微公司，想要得到贷款和投资，就会将自己在运营中的不良消息隐藏起来。由于许多公司不会将自己的营业数据公布于众，因此，银行从公共信息中获得更多的关于小微公司的经营信息，这就造成了银行不能从公共信息中获得更多关于小微公司的运营信息，从而造成了小微公司与大多数银行的合作失败。
3.2 不完善的小微企业的财务管理
在公司运营的时候，因为公司的运营时间比较短，而且缺少专门的管理人员，所以不会对公司的财务进行更多的关注，在建立有关的制度的时候，也忽略了对公司的建立和改进。还有些小规模的公司，因为想要降低人力费用，所以不愿意花费更多的薪水，来雇佣更多的专业的财务人员。因此，缺少相关的专业知识，无法在公司的业务领域中，向公司提出更好的理财意见。此外，公司的财务制度的构建也没有受到足够的重视，这就造成了公司会面临许多的财务风险，因此，在建立财务规范过程中，财务制度也会产生很大的作用。现在，我能够看出，许多小微公司的财务管理模块都存在着一些问题，它们不能对这些问题进行实时的升级和改进，这就造成了公司在总体运营上也出现了许多的问题，同时，公司的资源也无法得到充分的使用，从而造成了公司的发展出现了困难。
3.3 小微企业的融资渠道单一
但在实际操作中，小微企业因为其运营状况差，信用水平不高而受到银行的关注。在对小微公司进行信贷审查时，因为其信用状况不佳，一般都会优先考虑信用状况良好的大公司。在这种条件下，在小微企业的正常运营中，很难得到金融机构的信用支持，在某种意义上会增加他们的运营风险。小微企业能够获得的融资途径相对有限，然而，为了获得能够符合自身经营需要的资金，一些小微公司还会不惜花费更大的费用。这样，在短期之内，它们或许维持了公司的正常运行，但从长远来看，它们会对公司的发展不利。
小微企业可以利用的融资途径的多少，直接关系到其可以获得的资金量，也就是说，小微企业要获得更多的资金，就需要利用更多的融资途径而现在，小微公司能够选择的融资途径很有限，因此能够获得的投资资金并不多。因此，现在许多小微企业都是选择利用自己过去经营留下的最初资本的积累，他们有可能获得其他投资人的帮助，但帮助的力量比较小，并不能满足公司的长远发展。
4 优化小微企业融资方式的策略
4.1 营造良好的金融环境、改善信息不对称问题
目前，在小微企业融资的时候，他们能够通过各种途径来得到融资，而互联网融资就是他们寻求融资时最主要的一个途径。但是，因为我国网络金融的发展起步较晚，风险较高，所以，小微企业在寻找贷款进行融资时，还是更偏向于传统金融机构。要促进网络金融的发展，营造一个稳定、安全的网络金融融资环境，国家需要加强有关的引导工作，从政策和资金两个层面来对网络金融的构建给予必要的扶持，并让小微企业能够在网络金融的市场上得到更多的融资。此外，在对小微企业进行投资的过程中，也应该对其给予更多的帮助，例如，可以通过鼓励一些金融机构为其进行政策上的投资，并与有关的条件相联系，为其进行担保。除此之外，还应该重视建设一个良好的网络融资生态，要帮助利用合法的途径，建立一个好的金融市场生态，防止融资的时候产生争议。
与移动通信技术相比，大数据可以更好的解决小微企业在金融活动中所面临的不对称的问题，它可以利用网络的金融数据来收集有关的财务信息，并对其展开研究，做到收集、处理和公开，然后将得到的数据应用到互联网的金融事业中，从而对金融信息系统的构建产生了积极的作用，可以迅速、精确地对需要贷款的小微企业的财务情况进行了分析。
4.2 建立健全的财务管理制度
在大部分的公司中，融资都是公司发展和发展中不可或缺的一环，而在公司的发展和公司的财务制度也在持续地进行改进和改进，因此，公司的财务管理并不是一个独立的流程。所以，公司应该强化对公司的财务会计制度的构建，并逐渐对有关的规章制度进行健全，并将其做好，将公司的资金管理工作做好，假如小微公司在发展的时候，其财务管理的质量不高，那么就会对公司的日常运营造成很大的冲击，所以，公司一定要要适时地对公司的资金进行审计，以弥补公司在运营中出现的一些缺陷，并利用健全的财务管理来保证公司的正常运营。
4.3 加快推进金融体制改革，拓宽小微企业融资渠道
为使小微企业在运营中能够得到充分的资金，可以建立针对小微企业的有关服务机构，并通过使用专门的扶持银行机构，使其能够得到充分的资金。构建一个财务管理的多元化体系，对于小微企业来说具有非常重要的作用，寻求一种适合于其发展的自我融资方式，既可以让其获得运营资金，又可以扩大其在资本市场上的份额，还可以让其获得更多的发展，从而提高其整体的竞争力。关于政府管理的模式，都是在相应的法律法规的支持下进行的，因此，相关的法律法规要尽快的制定出来，确保对资本市场进行了规范，对市场进行了加强，对进入门槛的设置可以让大多数的公司都满意，让小微企业也可以加入进来，在给予他们同等的发展机遇的前提下，还可以得到满足自己经营的资金。对小微企业来说，为了得到更多的金融援助，需要向国家求助，而国家对其进行了一些保证，可以增加其获取金融援助的几率。因此，国家要对有关的公司进行积极的激励和支持，并为大多数的公司，尤其是小微企业。因此，保证公司要对自己的担保业务进行广而告之的宣传，从而在让更多的公司加入进来的过程中，还可以提高其整体的竞争能力。
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