摘要
近年来，随着我国汽车行业的不断更新发展和人们节能减排意识的不断增强，新能源汽车作为汽车行业一项创新产品问世。新能源汽车无论在外观还是性能都有着独特的优势，深受消费者喜爱。因此新能源汽车快速发展，并在汽车市场的占有量越来越多，然而这场汽车技术革新在为人们带来便利的同时也引发了一些问题。新能源汽车研发时融入了很多先进技术，这使得新能源汽车的外观结构、动力系统、以及在新能源汽车发生危险时的修理和后期保养等方面与传统的燃油汽车存在着诸多差异，那么新能源汽车保险也具备一定的特殊性。目前的保险制度无法对新能源汽车的特殊性提供更加针对的保险服务，不适用于新能源汽车的投保。为了保证新能源汽车保险制度的完善性，以及更好的为新能源汽车消费者提供合理、合规的保险服务，必须突破现有的商业车险条款限制，制定一系列安全、合理、可靠的新能源汽车专属保险制度。本文针对新能源汽车保险的现状以及存在的问题进行了反思研究，同时也深入分析了引发该问题的原因，并总结借鉴传统保险制定经验，结合本国国情为此归纳整理出了一系列的对策研究，希望能对新能源汽车保险的险种建立和理赔服务的改进提供些许帮助。
关键词：新能源汽车；汽车保险；对策研究
Abstract
In recent years, with the continuous renewal and development of China’s automobile industry and the increasing awareness of energy conservation and emission reduction, new energy vehicles have emerged as an innovative product in the automobile industry. New energy vehicles have unique advantages in both appearance and performance, and are deeply loved by consumers. As a result, new energy vehicles have developed rapidly, and their share in the automobile market is increasing. However, this innovation in automobile technology has brought convenience to people and also caused some problems. Many advanced technologies have been incorporated into the research and development of new energy vehicles, which makes the appearance and structure of new energy vehicles, power system, and repair and post-maintenance in case of danger of new energy vehicles different from traditional fuel vehicles, so the insurance of new energy vehicles also has certain particularity. The current insurance system cannot provide more targeted insurance services for the particularity of new energy vehicles, and is not applicable to the insurance of new energy vehicles. In order to ensure the perfection of the new energy vehicle insurance system and better provide reasonable and compliant insurance services for new energy vehicle consumers, it is necessary to break through the existing commercial vehicle insurance clauses and develop a series of safe, reasonable and reliable new energy vehicle exclusive insurance systems. In this paper, the current situation and existing problems of new energy automobile insurance are reviewed and studied, and the causes of the problem are analyzed in depth, and a series of countermeasures are summarized and sorted out based on the experience of traditional insurance formulation and the national conditions, hoping to provide some help for the establishment of new energy automobile insurance and the improvement of claims settlement service.
Key Words：New energy vehicles；Automobile insurance；Countermeasure research
1 引言
1.1研究背景
随着科技发展和社会进步，新能源汽车以独特创新优势亮相汽车市场。近年来，新能源汽车深受广大消费者喜爱，在汽车市场有很大的发展潜力。据工信部数据统计显示，我国新能源汽车产销量从2015年至2017年均实现大幅度增长。然而新能源汽车市场的快速发展，使得事故也频频发生，其风险不断凸显，其中最为谈论的是“特斯拉自燃事件”。与传统的燃油汽车相比，新能源汽车在充电、停车、行驶过程等情况下都有自燃的可能，因此新能源汽车保险成为人们最为关注的问题。然而由于新能源汽车在保费金额、保险利益以及保险项目内容等方面都差别于传统燃油车的保险模式，新能源汽车并不适用当前传统的汽车保险制度，这使得新能源汽车的发展受到了阻碍，也使得新能源汽车保险面临着巨大的挑战。因此，为了促进新能源汽车市场的发展和新能源汽车保险行业的发展，保障新能源汽车消费者的合法权益，制定新能源汽车专属保险才是解决问题的关键。
1.2研究意义
新能源汽车的快速发展其实无意中也推动了汽车保险行业发展，它促使汽车保险行业不断创新研究，开发出属于新能源汽车的专属保险，为新能源汽车行业的发展清除障碍，使新能源汽车消费者的合法权益得到有力保障。在我看来，开发新能源汽车专属保险这一任务的发布，也是汽车保险行业新春天的到来，若能开发出新能源汽车专属保险，那么无论是新能源汽车行业还是汽车保险行业都必将实现跨越式发展。这样两全其美的发展也必将为我国带来强有力的经济效益和良好的社会效益。
2 我国新能源汽车保险现状分析
2.1 我国新能源汽车保险现状
2.1.1 新能源汽车案均赔款随车辆价值区间的上升而上升
图2-1列式了2019年对于不同价值区间的车辆，新能源汽车保险的案均赔款变化。从图中可得，新能源汽车保险截止2019年，随着车辆价值区间的上涨，案均赔款也不断上涨。4万美元的车辆价值区间成为案均赔款的分水岭，对于4万美元以下的标准档新能源汽车来说，案均赔款的涨势较为平缓，而对于4万美元以上的中高档车辆来说，新能源汽车的案均赔款涨势较快，尤其是5-6万美元的车辆比4-5万美元的车辆增长了46.5%。分析可得，由于新能源汽车的外观构造几乎都是采用全铝合金材质，并且在性能方面也是采用高价位的零部件，所以在发生事故危险时，新能源汽车进行车身修复和零件更换的维修成本是非常高的。并且随着新能源汽车外观和性能的配置升级，车辆价格也会随之上升，那么案均赔款更是随之大幅增长。
2.1.2 新能源汽车出险率受驾驶人年龄影响显著
图2-2列示了2020年不同年龄段的人驾驶新能源汽车的出险率分析，从图中可得，46岁成为驾驶人年龄出险率的分水岭，46岁以前的驾驶人出险率相对较高，46岁以后的驾驶人出险率相对较低。分析可得，由于国家对新能源汽车的购买实施了鼓励和优惠政策，刺激了大量新能源汽车消费者，使得新能源汽车的消费主体分布在各个年龄段，其中不乏许多年轻人的身影，新能源汽车以独特的外观优势吸引着大量年轻消费者，而从图中也可以明显看出，年龄小的驾驶员驾驶由于驾驶经验不足，出险率远高于驾龄高的驾驶员。
2.1.3 新能源汽车保险单均保费逐年降低
图2-3列示了2018年至2021年新能源汽车的单均保费分析，整体来看，近几年的新能源汽车单均保费都有所下调，2018年至2021年下调幅度较大，分析可得，截止2021年上半年，新能源汽车一直沿用传统的汽车保险，因此随着传统汽车保险的保费下调，新能源汽车的保费也随之下调。而到了2021年底，新能源汽车出台了专属的汽车保险条款，保险项目增多并且保险内容也很完善。而由于新能源汽车外形构造的特殊性，一些车身材料和内部零件都比较稀缺，一旦损坏，维修成本是非常高的。并且新能源汽车以独特的电力系统区别于传统燃油汽车，因此电力系统的维修与养护也是需要高额的保费承担，所以在专属保险条款出台后新能源汽车的保费下调趋势便趋于平缓。
2.2 我国新能源汽车保险概况
通过以上分析，我们可以明显的看出新能源汽车保险的现状，例如案均赔款、出险频率以及单均保费在近几年的变化都十分明显。随着新能源汽车保有量的增加，投保以及保险生效等方面却没有跟上步伐。正是由于保险行业没有完善的新能源汽车保险制度，此前的新能源汽车只能依据传统的车险进行投保。通过对新能源汽车的技术研发到技术成型以及最后的技术应用这一整个过程进行了解后，我们更加确切了解到新能源汽车的独特性。新能源汽车有着不同于传统燃油车的动力系统，这也使得他的各方面机能区别于传统的燃油车。除此之外，各项新技术的加入，让新能源汽车的成本也大大增加，以及后续的维修也非常繁杂。这就使得新能源汽车与传统燃油车风险结构大相径庭。如果继续沿用传统的保险制度，在新能源汽车发生事故时，根据现有的保险制度是无法对新能源汽车的风险作出合理的划分以及评估，这样也没有办法确切划分责任人之间的理赔范围等，这样的局面不仅使汽车保险行业难以获得好的口碑，也使消费者的合法权益受到损失。这样看来，传统车险的改革势在必行。
终于在2021年12月14日，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，一时间在网络上引起的激烈讨论。通过阅读该条款，本次改革的主要亮点在于保险项目上的改革。专属条款根据新能源汽车电力系统特点，为其重要组成部分即电池、电驱、电控（简称“三电”系统）作出了明确的保障，将“三电”系统涉及的方方面面都给出的确切的责任规划。此专属条款的开发，不仅有效解决了当前新能源汽车保险面临的紧要问题，也为后续保险内容的更新留有悬念。通过收集各大新能源汽车车主的反馈，总结出此专属条款主要具有的以下特点。
（1）保险项目详细化。新能源汽车较传统燃油车的最大亮点就是它的动力系统，专属条款也抓住了这一亮点对新能源汽车的充电问题进行了详细的项目制定。其中最为受用的便是《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》这两项创新条款。这两项条款的制定可谓是全方位的为新能源汽车充电系统保驾护航。主要体现在若在充电过程中发生事故，新能源汽车的损失作为首要赔偿，除此之外，充电桩等主要设备也纳入赔偿范围，不仅如此，事故造成的人员伤害也有相应的赔偿依据。这样的条款制定不仅维护了消费者的合法权益，也是我国制定车辆保险以来，第一次将车辆以外的一些固定辅助设备纳入保险项目范围,是车辆保险项目内的一次大胆探索和创新尝试。
（2）事故责任详细化。众所周知，新能源汽车的核心就是“三电”设备的开发和使用，而此次专属保险条款针对新能源汽车的电池、电驱和电控进行了详细的说明和介绍，将其“三电”的特点简单明了的呈现出来，解除了大众对新能源汽车的知识盲区。这样的条款设置，大大减少了事故责任处理成本。一旦发生事故，根据专属保险条款对“三电”系统的设置，可以直接明确的划分责任。不仅如此，专属条款扩大了承保范围，将新能源汽车可能涉及到的一些场景也纳入其中，例如新能源汽车的自助充电桩，自助能源站等，这样详细的保险内容也使得责任划分更加有法可依。这一次的改革是在传统的汽车保险上做出了颠覆性的改变，使得此次专属保险条款的实用性大大增强，真正做到为民所用。
（3）保障方式的详细化。新能源汽车的独特复杂构造使得事故风险形式也多种多样，其中有些是新能源汽车内部构造存在的风险，有些则是不确定的外部因素诱发的风险。因此，此次专属保险条款除了对内部风险作出承保规定，还特地设置了《附加外部电网故障损失险》这一保险项目，主要是针对由于外部电网故障而导致的危险，若事故的发生是因为外部电网设备异常，则保险公司对此次事故进行合理承保,这样以来，不仅分散了新能源汽车的承保风险，更全面的保障了新能源汽车车主的权益。2021年12月27日，上海保险交易所正式推出了新能源车险交易平台，为了更加配合专属保险条款的应用，上海保险交易所将其交易平台入驻互联网系统，新能源汽车车主可以在交易平台上通过微信公众号或者支付宝生活号的搜索注册，实现线上投保，既方便又实用。据悉，公众号不仅支持线上投保，对后续的订单保存也是一对一的形式，新能源汽车车主可以随时在此平台查询自己的订单信息。同时上海交易所承诺，为了更加全方位的履行专属保险条款内容，交易平台将不断更新系统设备，未来会继续加入理赔等项目内容服务，更好的保障新能源汽车车的保险权益。
随着新能源汽车专属保险条款的问世，保险业协会相关负责人表示，为了使汽车保险行业与新能源汽车市场与时俱进，保险业协会将不断汲取消费者们的意见和建议，继续完善新能源汽车保险相关内容，不断创新新能源汽车保险制度与服务。将汽车保险行业与新能源汽车市场拧成一股绳，发挥二者合力作为。
显而易见，新能源汽车专属保险条款的正式上线，使得新能源汽车保险领域的到了跨越式发展，然而在迎来新能源汽车专属保险的同时，其中存在的问题以及后续衍生的问题也接踵而至。
3 我国新能源汽车保险存在的问题
3.1 新能源汽车保费水平明显偏高
近年来，新能源汽车以独特的技术构造和优越性能逐渐在市场中占领有利地位，受到了大部分消费者的青睐，与此同时，国家也对这一“后起之秀”投来了关切的目光。国家根据新能源汽车在近年来的市场份额对新能源汽车市场给予了购买补贴和税收优惠，并且政策的力度都比较大。根据网上查阅数据得知，2020-2022年的补贴数据对比前一年有所下滑，分别下滑10%、20%、30%，但取得的反响还是不错的[10]。
消费者在购买新能源汽车时能以较低的价格买入，然而却在保险市场出现了问题，消费者在为新能源汽车投保时，被保险车辆的实际价值由投保人与保险人根据投保时的购置价格减去折旧金额后的价格或市场其他公允价值协商确定。但购置价格是否包含政府补贴却没有明确说明，并且保险公司与4S店等销售渠道也没有给出统一标准。如果包含政府补贴，那么保险金额比实际价格高，容易引发道德风险；如果不包含政府补贴，那么保险金额比实际价格低，则会出现保费偏高。因此，保险公司为规避道德风险会按照补贴前价格收取保费，这就使得新能源汽车保费水平整体偏高。例如一辆北汽EU5R550顶配车型指导价格25.265万元左右,但是补贴之后只有不到16.19万的价格。不过在计算保费的时候却是按照补贴前的价格25.265万元来计算。这对新能源汽车消费者来说，保费水平明显偏高，车主们纷纷呼喊“买得起，保不起”。
| 2022年保费收入（百万元） | 同比（%） | |
| 机动车辆保险 | 63782 | 10.9 |
| 意外伤害及健康险 | 48744 | 11.7 |
| 农险 | 15706 | 28.8 |
| 责任险 | 10933 | 12.4 |
| 企业财产险 | 5272 | 0.1 |
| 信用保证险 | 1488 | 203.7 |
| 货运险 | 1380 | 9.8 |
| 其他险种 | 4774 | -11.8 |
| 合计 | 152139 | 12.2 |
3.2 新能源汽车保险定价难
2021年12月27日，首次新能源汽车专属保险正式发布，这一专属条款的发布为新能源汽车保险提供了大力的支持。新能源汽车专属保险正式上市后，虽然保险项目内容更加具有针对性和专业性，但随着新能源汽车在保险需求方面的不断增加，保险公司在定价方面仍存在一些不够完善的问题。
众所周知，新能源汽车与传统燃油汽车在动力系统方面存在着显著差异，主要动力来源是电力系统，因此新能源汽车存在着电池使用的一些特殊风险。例如，电池若未按照标准方法适用会导致电池安装位置有误或电池组装误差，这就使得在发生危险事故时，因碰撞发生爆炸造成巨大损失，或因失火造成高温电解质流出毒害驾驶人员等。这些风险因子都需要进行准确的风险系数评估，然而由于勘察人员经验不足，无法对这些风险因素进行分析，因此保险公司也很难根据风险因子作出新能源汽车保险定价。
除此之外，新能源汽车无论是在出险频率还是案均赔款方面都高于传统燃油汽车，并且随着新能源汽车技术的不断发展，风险系数和风险因素也会不断增加，为更好的适应新能源汽车的风险变化，保险公司还需不断更新优化专属定价体系来识别风险因子，完善风险控制。由此看来，新能源汽车保险定价的制定可谓是难上加难。
3.3 新能源汽车保险行业缺乏专业性人才
3.3.1 缺乏技术人员制定专属保险
目前，新能源汽车行业发展速度越来越快，然而人才培养速度不及新能源汽车发展速度。保险公司缺乏研究新能源汽车的相关技术人员，使得对新能源汽车了解不够透彻完整，很难制定出合理、合规的保险制度。与此同时，若想制定出专属的新能源汽车保险制度，首先需要对新能源汽车的风险进行评估。然而，一些新能源汽车厂商会为用户提供免费更换和回收电池的服务，这种做法使得新能源汽车的一些风险被隐藏起来，没有专业性人才对该现象进行分析处理，不利于保险公司对新能源汽车的风险实施控制管理。除此之外，在2021年10月，工业和信息化部办公厅决定启动新能源汽车换电模式应用试点工作，但由于目前国内的车电分离技术还不够完善，并且在保险行业也没有专业人员对车电分离模式下电池权属存在给出明确的规定，无论是汽车行业还是保险行业在准确实时获取电池状态以及车电分离模式下的电池风险厘定等方面都存在着困难。由此看来，为实现“车电分离”新能源汽车模式，还需专业技术人员评估换电模式下的电池风险并制定合理专属保险项目。
3.3.2 缺乏维修人才解决理赔纠纷
新能源汽车作为一项创新产品问世以来，我国一直非常关注其发展动态，并投入大量成本支持新能源汽车产业。新能源汽车以独特的外形和专属的性能吸引着广大车主，但却也让车主在理赔时头疼不已。虽说专属条款已妥善解决一部分问题，但是由于缺乏专业性维修人员，未能完全熟悉和了解新能源汽车的特殊性，在维修理赔时，维修公司与保险公司始终未能达成一致标准，因此理赔纠纷事件只增不减。维修公司和保险公司经常因为维修成本，维修技术以及维修时长等原因争论不休，因为二者都没有专业性的人员去规定维修和理赔标准，所以只根据条款内容无法得出合理的方案。若是维修公司增加专业的新能源汽车维修人员，与此同时，保险公司也相应安排专业的新能源汽车理赔人员，那么在进行新能源汽车维修理赔时，无论是沟通还是定损，都将更加顺利妥当，那么理赔纠纷事件也会随之减少。
4 我国新能源汽车保险存在问题的原因
4.1 新能源汽车保费水平高的原因
为了更适应新能源汽车的特殊性，《新能源汽车商业保险专属条款》可谓是千呼万唤始出来。3个主险+13个附加险的创新模式更可以说是为新能源汽车量身定制的保险。这次专属保险条款不仅针对动力系统作出了详细的保险项目，还将此划分电机、电控、电池来分别设置针对性条款项目。除此之外，为妥善解决新能源汽车的高频事故，专属保险条款针对新能源汽车充电可能发生的危险制定了专属项目，这些举措体现了新能源汽车保险项目的完善性。由此可见，专属保险条款可谓是全方位保障，那么保费上涨似乎也在情理之中了。一位特斯拉车主反馈到车型为ModelY在12月23日购买时保费是8278.62元/年，但到了2021年12月27日，其保费就上涨至13952.52元/年，涨幅高达八成。仅从报价单看，该车主保费增长近一倍的主要原因是机动车损失保险的增加，由5797.92元/年涨至12736.42元/年，从而导致整体保费大幅增长。各项保险项目的完善显然对消费者更加有利，那么保费水平涨是不可避免的。
近几年新能源汽车的质量升级和性能增强，使得新能源汽车的维修费和赔付率大大增加。以特斯拉Model3为例，2019年，一位车主在外出行驶过程中，一颗飞来的石子将挡风玻璃撞碎。由于特斯拉车型的特殊性，最后，该车主的赔付记录为：以5000多元的价格换了一块挡风玻璃。经了解得知，新能源汽车外观构造的特殊性，使得维修过程中面临诸多难题，例如维修技术不够成熟，维修部件不够完备等。为解决这些问题，维修部门需要花费大量人力物力投入到新能源汽车的维修中。维修成本加大，保险公司的利益也将减少，为了确保保险公司的利润，保险公司只能通过增加保费来支付高额的维修费和维护本公司利益。统计近几年各大保险公司的赔付率可得，大部分保险公司的赔付率在85%左右，也就是说缴纳1万元的保费，其中8500元是赔付费。为此，多家上市险企高管在今年中期业绩发布会上表示新能源汽车出险频率比传统燃油车高一些，因此赔付率也略高于传统燃油汽车，这就使得保险公司不得不上涨保费来“养家糊口”。新能源汽车出险率高，赔付率高是市场共识。这样看来，维修费，赔付率的增加必将伴随着保费的增加。
4.2 新能源汽车保险定价难的原因
新能源汽车以独特的电力系统被认可和使用，然而也正因为电力系统的独特性使得在对新能源汽车保险定价时更加复杂。对于传统燃油汽车，通常在定价时只需考虑车身距离，车辆型号以及发动机型号等物理因素即可。新能源汽车由于各项创新技术的加入，使得在定价时，除了这些物理因素还需考虑电池型号，电池电率以及电池厂商等问题。电池风险因素的存在不仅会影响出险频率，还会对案均赔款等问题造成影响，因此保险公司需对这些独特的风险因素建立专属的模型进行分析，然后才能制定合理的新能源汽车保险定价体系。
不仅如此，新能源汽车保险定价是一项琐碎繁杂的大工程，不仅需要对新能源汽车行驶，事故和维修进行数据收集，还需跟进新能源汽车保险过程中的理赔与定价过程，然后对这些数据进行分析，由于我国目前在这方面缺乏有关新能源汽车所需的数据，所以数据的收集成为了瓶颈。若想获得大量具有时效性的数据，保险公司要与新能源汽车厂商合作，利用新能源汽车加入的互联网5G技术来进行大数据收集与分析，并采纳保险公司和新能源汽车车主的意见，共同协力制定出合理的新能源汽车的专属保险定价体系。由此可见，这些庞大的工作量使得保险定价更加复杂。
4.3 新能源汽车行业缺乏专业性人才的原因
4.3.1 保险公司忽视人才培养制度
近年来，新能源汽车产业的发展备受国家瞩目，国家也非常支持并扶持该产业的不断发展。为完善新能源汽车行业，除了财力物力的支持，人力的支持也尤为重要。总结近年来新能源汽车保险理赔纠纷事件的发生，保险公司应加快培养专业性新能源汽车保险人才。目前我国大部分保险公司缺乏对应的专业人才培养机制。一部分原因是新能源汽车技术有些复杂，不仅需要保险人员对新能源汽车的创新技术进行熟悉了解，也需要保险人员根据新能源汽车的创新技术不断创新相应的保险项目。这对保险公司来说是一项不小的挑战。另一部分原因是国家对新能源汽车保险的专业人才培养制度不够重视与完善，使得大部分压力都落在了保险公司头上，保险公司既要经营保险业务，又要设计团队专业人员研发，可谓是压力重重。
4.3.2 保险公司缺乏校企合作机制
在我国，高校是培养人才的主体，是可以为保险公司培养专业性人才的有益渠道，若保险公司能打通该渠道，与高校进行校企合作机制，那么无论是对高校来说还是对企业来说都具有非常可观的发展前景。但是，目前在新能源汽车保险领域来看，校企合作的并不够深入，多数是学校的热情较高但是企业对此并无太大兴趣。然而新能源汽车的兴起，使得保险人员既要懂得保险的相关知识，又要具备新能源汽车检测维修等技能，同时思想品质较好，因而对人才素质要求较高。这些要求明显都在指向保险专业相关知识的高校培养人才，但是目前的校企合作不够深入，便出现了缺乏专业性人才的窘迫局面。
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