摘要
随着当前世界形势的不断复杂变化和我国国民经济的高速发展,各商业银行都取得了较大的进步,行业竞争也越 来越激烈。同时,时代的快速发展使商业银行传统盈利方式受到了较大的影响,所以商业银行为了创造更多的价值收 入，现在众多的商业银行在积极促进发展个人理财。另外,我国GDP的增长使得居民的可支配收入增加，人们生活水 平有了明显的提升，人们生活水平提高就会带动个人存储业务和个人理财业务的增加。越来越多居民逐渐不满足于 传统的办理银行储蓄存款等业务,而是利用一部分积蓄进行更高端、更多元化的理财业务,人们的抗风险能力在逐渐 加强,各种各样投资理财产品和投资工具也在日益增加。
因我国投资理财业务起步较晚，导致我国商业银行个人理财业务发展缓慢,因此我国在投资理财业务上不同于西 方发达国家在这方面的成熟和完善,西方发达国家的较为先进的实践和经验都是值得我国商业银行借鉴和学习的。
NY银行作为大型国有银行,长期以来对银行个人理财业务较为局限,只开展一些储蓄、资金收付等低风险低收益 的简单业务。所以，以NY银行作为主要的研究对象,以NY银行的个人理财业务发展问题及对策为题，深入研究该行 个人理财业务经营与发展现状,分析其在发展过程中所出现的问题,并针对问题提出相对应的优化解决方案。
关键词：个人理财；发展策略；NY银行
1绪 论
1.1研究背景
从20世纪以来，在金融市场创新的背景下，个人理财业务的发展更进了一步。西方国家因经济较为发达，居民 收入较多，因此在西方，个人理财业务是被众人所熟知的。改革开放以来,我国的国民经济水平持续发展,商业银行 作为国民经济的重要环节,同样得到了迅速的发展。
在很长的一段时间里,我国居民的收入水平不高,没有多余的资金进行理财,不仅如此,因我国居民自身的投资理 财观念较为传统,所以,我国的理财业务发展受到较大的阻碍,再加上其他各方面的限制,理财产品的单一，银行员工 的服务意识淡薄。同时不仅仅对于居民，对于银行员工来讲， 对于投资理财业务了解的不深入。我国的个人理财业 务与西方发达国家相比，差距较大，意识也比薄弱。
随着社会的进步、经济的发展,人们手里闲散的资金越来越多,日益增长的个人物质追求以及复杂多变的经济环境导致人们的安全感缺失,需要对手中的财富进行管理和规划,而不仅仅是以压箱底、存银行的方式对待它。因而,个人理财在现代社会越来越受人们重视,个人理财业务最终的目的是抵御风险,使自身财富价值保值和增值。居民收入不断增高,人们有了多余的闲钱进行理财,银行也随着市场经济的发展取得越来越大的进步,理财产品也从最初的匮乏 到如今的种类繁多。这种形势的变化反映了银行理财产品学会了顺应市场发展,在人们心中的地位逐渐提高,为商业 银行创造了新的收益点。但是,银行理财业务在发展的同时也存在一些问题,影响了理财业务的发展。银行理财业务在我国属于一种新兴业务,当前各银行也把这一项业务作为重点发展业务之一,各商业银行都希望自己在这一新兴业 务中占有一席之地,有较高的地位。
银行理财业务想要取得更快的发展，需要了解客户的喜好，以及商业银行内部对于自身理财产品的了解。只有 明白客户的需求才能创新出客户所需要的理财产品，进而可以在众多商业银行中脱颖而出，银行自身才能获得更多 的收益，得到客户的信任。总的来说,我国的个人理财业务的供需市场已经逐渐形成,并且随着经济的迅速发展规模 不断地扩大,但是由于一些产品创新、从业人员对产品的熟悉程度、政策以及行业监管等制约,我国的个人理财业务 还存在许多问题。
1.2研究目的
随着经济的发展,金融行业竞争越来越激烈,为了适应这样的竞争形势,商业银行必须采取有效的措施,应对行业 竞争形势下的挑战。理财业务自身也有一定的风险，但是对商业银行来说，做好理财业务是非常重要的，可以为商 业银行增加中间业务的收益。如果经营不善，将会影响到商业银行的信誉与稳定经营。 本文对NY银行个人理财业务 发展进行了研究,具有一定的研究意义。
首先,由于我国的金融投资市场发展较晚，个人理财业务尚处于摸索阶段。但是，随着经济的迅速发展，我国商 业银行在个人理财业务上也渐渐的暴露出不少的问题，比如理财产品单一、从业人员不够专业等。因此,以NY银行为 例进行研究并提出相应对策。
其次,NY银行的个人理财业务还还没有完全成熟和完善。本文根据NY银行自成立以来的发展过程中存在的不足, 结合实际情况提出相应的建议和措施,以确保NY银行的个人理财业务能够完善,为NY银行未来的发展提供夯实的基础。
最后，文章通过对 NY银行个人理财业务的现状的分析，探讨了NY银行在发展过程中出现的问题，为我国商业银行 的发展提供了一些有益的建议。
1.3研究方法
本文主要采用的研究方法包括：
（1）文献研究法。以大量的文献资料和资料为基础，对我国商业银行个人理财业务的现状进行了分析，以寻求 理论基础，拓宽了本文的研究范围。由此，对我国个人理财业务的发展状况做出综述， 为本文的研究提供更多的参 考。
（2）案例研究法。本文以NY银行为研究对象，对商业银行个人理财业务发展的问题及原因进行研究，并提出相 应的改进对策。
1.4研究内容
本文主要分为六个部分：
第一部分为绪论，主要阐述了本文的选题背景、选题意义、研究方法、研究内容；
第二部分是相关文献的回顾， 目的在于为本文提供研究支撑，更好地找准本文的研究目的；
第三部分是论文的理论部分，主要概括了个人理财业务的相关概念以及相关理论基础；
第四部分对NY银行的个人理财业务现状进行了分析；
第五部分根据NY银行的发展情况，提出NY银行在发展过程中存在的问题；
第六部分针对NY银行存在的问题，为NY银行个人理财业务的发展提出建议。
2 文献回顾
2.1国外文献
投资理财市场在西方国家产生，首先在美国发展成熟，而且还在快速发展中。因此西方国家的学者对于投资理 财有着不少的研究,很多学者充分了解个人理财业务的性质。
Lisha(2016)提出作为面向广大消费者的金融服务，金融机构的个人理财业务应当把“品牌”作为其最主要的竞 争手段。在快速模仿金融产品的大环境下，以更强的品牌影响力来提升在顾客心中的知名度，增加对顾客的吸引力。
Hanspal T（2016)表示随着我国投资市场的门槛越来越低，投资者群体不断扩大，而在投资者群体中，大学生 群体占有一大部分。因此，商业银行要想有更大的发展，便必须把焦点集中在大学生团体身上，大学生团体作为年 轻人，对新事物有兴趣，接受的能力更高，可以为商业银行带来更大的利润，因此，商业银行可以根据学生的消费 水平和风险偏好来开发相应的金融产品。
Knigsheim C ,Lukas M（2017）通过研究模型对理财产品进行了研究分析，并根据分析结果得出影响理财产品 收益的主要因素是投资周期和预期收益等因素，这一结果适用于大多数投资者[4]。
2.2国内文献
虽然我国投资理财业务起步较晚，在对于我国的个人理财业务，国内很多学者也展开了较多的研究。
宋蔚蔚在(2017)提出以时间价值和风险价值两个理财基础理念为着眼点,按理念—工具与方法—运用的思路,表 明学习理财知识的重要性和理财知识学习的逻辑性。
王杰（2017）以生命周期理论为基础， 详细的对银行个人理财业务的客户进行了分析。王杰认为，要对银行个 人理财业务的客户要进行分类，可以细分为四类，银行再根据每种客户的类型提供相应的金融服务[5]。
蔡戈（2017）认为随着互联网金融的不断发展，投资者更注重于个人资产的升值和保值。商业银行为满足投资 者的要求，大力发展个人理财市场，对个人理财产品进行更新创新。但是商业银行的经营现状仍存在一些问题：第 一商业银行不明确自身的定位，导致自身存在风险；第二各个商业银行间个人理财产品属性同质化严重，但收益却 各不相同；第三商业银行内部监管机制不够完善，导致银行自身监管不到位。
王子轩(2019)在研究中指出商业银行在个人理财业务中的发展前景。第一是商业银行应改变自身的服务的理念和方式，对于银行自身的产品不断进行创新；第二商业银行应明确客户的地位以及需求，银行应主动维护与客户间 的关系；第三商业银行从各方面进行转变，调整传统的经营方式，除此之外重视对于银行个人理财业务的发展；第 四商业银行应提高内部的监管，降低风险的发展，同时对员工进行培训，提升员工自身的技术水平和素质水平。
2.3文献综述
本文通过对国内外的研究状况的分析与对比，可以看出，国外对于个人财务的基本理论、研究方法的多样化以 及投资的范围等方面的研究都有较为深刻的认识。国内学者的研究主要集中在发展问题、发展趋势、改善策略等方 面，大部分都是从理论上进行的，将理论与实际相联系并应用于特定的银行理财业务中是较少的。虽然我国个人理 财业务的发展面临着忽略国内市场现状的现实困境，但是，无论在理论上，还是在实践中，现有的探索都对银行的 个人理财服务的发展产生了积极影响。因此，本文结合NY银行的实际情况，分析了 NY银行在发展过程中遇到的诸多 问题，并对这些问题进行了分析，提出了相应的建议，从而提高NY银行的经营管理水平，促进NY银行的快速发展。
3 相关概念及理论基础
3.1个人理财业务相关概念
个人理财业务也可以称为资产管理活动。是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资建议和资 产管理等专业服务。
从国际上看，银行理财产品是指银行通过对客户的资料和相关理财产品的分析、对其指标的分析、对其目标和相关 条件的把握，从而为其制订符合其发展战略的理财规划，从而达到顾客的预期需要。
3.2个人理财业务相关理论基础
（1）7P营销理论
7Ps营销理论是在1981年由Booms和Bitner在营销理论4Ps的基础上得出的。该理论认为，员工在市场营销中的地 位是非常重要的，而每一位员工为顾客提供的服务，都会对公司的形象产生一定的影响。全体员工应实现有效分工 和合作以实现营销活动。在顾客体验服务的整个流程中，企业应当重视顾客的参与，在此过程中，企业能够对顾客 的感知进行实时的观察，并根据顾客的感觉对其进行及时的改善。
（2）生命周期理论
生命周期理论的创始人是F Modigliani、R Berg和Bren A共同创建的。 生命周期理论对人们的消费行为提供了 全新的解释，该理论指出，个人在很长的一段时间内对他的消费行为和储蓄行为有所计划，并在整个生命周期中进 行对消费与储蓄活动的最优化选择。这就是说,由一个人可以综合考量其收入、可预见的消费支出、以及工作时间等 各种因素,来确定消费与存款之间的最佳比例。理财人员可按照客户家庭生命周期挑选最适合客户的理财产品,并针 对在各个阶段对客户的资产流动性、收益率性给出资产的合理配置意见。
（3）金融创新理论
金融创新理论是由Joseph Alois Schumpeter 的观点衍生而来。该理论是指发生在金融领域的一切形式创新活 动，包括制度创新、管理创新、产品创新、业务创新等。随着社会经济的快速发展，金融行业发展也需要依靠社会 经济体的内部力量—金融创新来推动。各个商业银行的各种理财产品的创新，都推动了我国金融体系的完善。
4 NY银行个人理财业务现状分析
4.1 NY银行理财业务发展情况
NY银行的前身为1951年成立的NY合作银行。 自1979年2月成立以来，它经历了几个发展阶段，如国家专业银行、 国有独资商业银行和国有控股商业银行[10]。 2009年1月，该公司重组为一家股份制公司。2010年7月，NY银行在上 海证券交易所和香港证券交易所上市。
NY银行2021年年报显示,截至2021年末,总资产290691.55亿元(人民币,下同),发放贷款和垫款总额171750.73亿 元,吸收存款219071.27亿元,资本充足率17.13%,全年实现净利润2419.36亿元,银行境内公司存款余额80,379.29亿
元,较上年末增加4193.38亿元,存款规模稳定增长。 截至2021年末,拥有公司银行客户859.63万户,其中有贷款余额的 客户36.06万户,比上年末增加3.27万户。本行境内分支机构共计22807个。
2022年前期,NY银行根据国家的战略积极调整信贷结构,持续对于乡村振兴的强化和提高实体经济的金融服务，继续 保持对于信贷的投放，加强内部管控，银行经营稳中求进，总体的业务收入好于同期。
4.2 NY银行理财产品经营情况
2021 年，NY银行落实资管新规系列监管政策，加快推进理财业务净值化转型，过渡期整改任务基本完成。截至2021 年末，全行理财产品余额20725.33亿元，其中本行2493.22 亿元，农银理财 18232.11 亿元。
（1）本行理财产品
截至 2021 年末， NY银行理财产品余额为2493.22 亿元。按收益类型划分，保本理财产品余额为 0 元，与上年 相比减少 了723.13 亿元；非保本理财产品余额为 2493.22 亿元，与上年相比减少了7562.78亿元。按募集方式划 分，公募理财产品余额2482.16亿元，与上年相比减少8147.38 亿元，占比 99.6%；私募理财产品余额 11.06 亿
元，与上年相比末减少 138.53 亿元，占比 0.4%。
（2）农银理财产品
截至 2021 年末，农银理财产品的余额为18232.11 亿元，均是净值型的理财产品。其中，公募理财产品占比高 达99.6%，私募理财产品占比仅为0.4%。
4.3 NY银行理财产品现状
NY银行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“如意”、“进取”五大系列，这五个系 列能够满足保守、谨慎、稳定、进取和激进投资者的多样化需求，具有高收益、期限灵活、安全、稳定和应用广泛 的特点[13]。NY银行的个人理财产品特点可以归纳为以下表格：
表4.1 NY银行理财产品
| 类型 | 期限 | 预期收益类型 | 适合人群 | 特点 |
| 本利丰 | 14天至两年 | 保本型 | 全部投资者 | 风险较低，收益较高，期限灵活 |
| 安心得 利 | 1个月至1年 | 非保本浮动收 益型 | 大多数投资者 | 流动性强，收益高，办理手续简 单 |
| 安心快 线 | 1个月以下 | 非保本型 | 谨慎型、稳健型、进取型和激进 型的投资者 | 随时购买，实时到账，开放赎 回，风险较低 |
| 如意 | 1个月、2个月、3个 月、6个月 | 非保本浮动收 益型 | 谨慎型、稳健型、进取型和激进 型的投资者 | 收益稳健，安全性高 |
| 进取 | 3年至5年 | 非保本浮动收 益型 | 激进型、进取型 | 灵活。预期收益高，选择多样 |
4.4 NY银行个人理财业务营销方式
NY银行自成立以来，持续创新服务产品，优化服务质量，拓展服务范围，为客户提供广泛、可及的服务。在个 人理财产品的营销方式上，NY银行主要采取以下方式：
(1)普遍性营销
普遍性营销要求银行的柜台人员对每位有意向的客户提供该类理财产品的详细介绍以及相应服务。这种方式是 最直接、高效的营销方式，既能让客户在最短的时间内了解产品，又能节约销售费用。
(2)主动营销
利用客户稳定的来源开立银行账户，向感兴趣的合格客户进行销售，并通过电话接入、网络联系等方式向客户 介绍产品的主要功能，有效提高销售效率，增加理财产品的市场份额。NY银行还可以根据以前办理过业务的老客户 的相关信息，通过邮件介绍银行理财产品。
(3)广告营销
利用地铁、公交站牌、户外广告牌、电视广告植入等方式宣传理财产品的特点和未来的收益状况，提高产品的 普及性和知名性。
(4)线上渠道
NY银行授权通过掌上银行、自助银行向客户展示本行的理财产品， 为客户提供便利服务，使客户享受足不出户就能购买理财产品的需求。
5 NY银行个人理财业务存在的问题
5.1理财产品同质化严重
随着近些年来, 为满足自身发展需要，商业银行持续创新个人理财产品，使得同业间的竞争更加激烈。 银行在 发展个人金融产品方面不断创新，但是NY银行在个人理财产品方面仍缺乏创新能力，同行业间产品的相似度较高，
缺乏产品创新,因此不能更大程度的满足客户需要。导致一家银行发出新产品，其他商业银行进行模仿发出，名字不 同，但功能类似，收益相当的现象频频出现。
银行想要更好地销售理财产品,产品本身是理财业务的主要支撑。个人理财产品要想给人留下深刻的印象,应该
具有鲜明的特征,有了鲜明的特征客户才能精准的将这一款理财产品与其他行的区分开来。NY银行规模大、业务范围 广、市场占有率大、产品范围广,但是由于其传统的业务结构,营业收入比较单一。实质性创新不足,没有根据市场变 化及时做出调整，难以满足市场和客户的需求,不能充分发挥NY银行的优势,没有体现NY银行的特色。
表5.1 全国性商业银行理财产品丰富性排名
| 排名 | 银行 | 丰富性得分 | 排名 | 银行 | 丰富性得分 |
| 1 | 渤海银行 | 16.35 | 9 | 兴业银行 | 15.62 |
| 2 | 招商银行 | 16.30 | 11 | 浦发银行 | 15.61 |
| 3 | 中国建设银行 | 16.06 | 12 | 中信银行 | 15.51 |
| 4 | 中国工商银行 | 16.03 | 13 | 光大银行 | 15.25 |
| 5 | 交通银行 | 15.77 | 14 | 平安银行 | 15.18 |
| 6 | 中国民生银行 | 15.70 | 15 | 浙商银行 | 14.97 |
| 7 | 华夏银行 | 15.69 | 16 | 广发银行 | 14.54 |
| 8 | 中国银行 | 15.64 | 17 | 恒丰银行 | 14.47 |
| 9 | NY银行 | 15.62 | 18 | 中国邮政储蓄银行 | 13.06 |
数据来源：普益标准官网
从表4.1可以看出NY银行作为规模较大的全国性商业银行在理财产品丰富性排行榜中排名第九，对于市场需求的发掘 还有很大的进步空间，与同行业其他银行还有很大的差距。
5.2员工思想性传统化
NY银行开办理财业务已有二十年的历史,从90年代末开始,NY银行开始注重个人理财业务的发展。但是从全国商业银行发展形势上看,综合评分仍然较低,造成这种现象的原因有主观因素也有客观因素。主观上，很多银行普遍对 理财业务存在认识不足，没有充分意识到开展理财业务的重要性以及开展理财业务能够为企业的发展带来新的利润 增长点，从而使银行的经营管理水平得到进一步的提升。客观上，由于全国各地经济发展水平不一，发展速度有快 有慢，所以，理财业务的发展也有很大不同。经济发达的地区与经济稍微落后的地区相比,理财业务发展趋势较好, 但是所占的比重没有经济稍落后地区大。因此,由于多方面的原因,就表现为对理财业务的不研究、不关心,更不愿意 在人力物力上向理财业务倾斜,这是NY银行理财业务发展缓慢的重要原因。
传统的经营思想，使银行员工形成了固定的工作习惯和固化的职能定位。银行的员工习惯了等顾客上门,被动地 开展工作,缺少客流变化时的灵活调整;习惯了一成不变,不能做到顺应市场趋势和及时按照客户需求调整策略;习惯 了应对客户,不会主动地与老客户达成长期合作以及不会挖掘新客户。基层员工的精力都耗费在操作上,而不是维护 客户和开展客户上。
5.3员工年龄结构失衡
NY银行过去五年的员工年龄分布显示,虽然近年来50岁及以上的员工比例有所增加,但这一增长的来源主要是之前41-50岁的职员。在过去五年中,管理层对年龄结构的调整降低了41-50岁员工的比例,这一年龄段员工人数的减少 促使50岁及以上的员工人数逐渐减少,从而缓解了员工队伍老龄化的趋势。然而,调整年龄结构是一个系统性的长期 工程,只调整一个或几个年龄组并不能解决根本问题。
表5.2 NY银行员工年龄结构
| 年份 | 30岁以下 | 31-40 岁 | 41-50 岁 | 51 岁以上 |
| 2017 | 20.7 | 15.6 | 39.2 | 24.5 |
| 2018 | 20.0 | 17.3 | 37.5 | 25.2 |
| 2019 | 19.3 | 19.0 | 34.3 | 27.4 |
| 2020 | 19.0 | 21.1 | 30.7 | 29.2 |
| 2021 | 19.3 | 23.2 | 26.8 | 30.7 |
数据来源：NY银行年报
图5.1 2021年NY银行员工年龄分布情况
从表5.2可以看出,NY银行内部员工老化现象严重,2021年，全行57.5%的员工年龄在40岁以上,其中30.7%的年龄 在50岁以上。这也就意味着,平均每5名员工中,就有3名员工年龄在40岁以上。
从年龄段上来讲,NY银行过去五年30岁以下员工总人数比重从20.7%降到19.3%;31岁到40岁员工总人数从15.6%涨 到23.2%;41岁到50岁员工总人数从39.2%降到26.8%;51岁以上员工总人数从24.5%涨到30.7%。不管从员工总量人数来 看还是30岁以下员工人数来看,都意味着农行对于人才的严重流失。
在专业人员方面，NY银行近年来不断调整人员结构，大量招收新员工，引进专业人员，但效果不是很明显，专 业人员缺乏的问题没有得到根本解决，也是影响NY银行的个人理财业务开展的原因之一。竞争日益激烈的银行归根 结底是人的竞争,培养与留住优秀的人才是尤为重要的。
5.4缺乏理财业务专业人才
随着金融投资市场的发展，各行各业都在进行人才的竞争，各种行业都要求有专门的人才。因此，个人理财业 务需要从业人员具有相关的专业知识,包括投资、财务分析、统计、基金、法律等多方面的知识。随着NY银行的管理 水平不断提高,个人理财业务的从业人员总体素质和学历结构也在不断地提高。尽管如此,NY银行与其他同规模的银 行相比员工总体学历偏低，既具备高素质又具备专业性的人才还是比较缺乏。
表5.3 NY银行与其他银行员工学历结构对比
| 占比(%) 学历 | NY银行 | 中国工商银行 | 中国建设银行 | 中国银行 | 中国邮政储蓄银行 | 交通银行 |
| 硕士及以上 | 7.7 | 10.0 | 10.3 | 23.34 | 8.57 | 14.63 |
| 本科 | 55.2 | 60.5 | 63.75 | 53.78 | 71.75 | 70.53 |
| 专科及以下 | 37.1 | 29.5 | 25.95 | 22.88 | 19.68 | 14.84 |
| 合计 | 100.0 | 100.0 | 100.0 | 100.0 | 100.0 | 100.0 |
数据来源：NY银行年报
从表5.3中NY银行，在NY银行当中高学历职工占比较少，多数职工为本科学历，其次为专科及以下。与其他商业 银行相比，不仅仅在高学历职工少于其他商业银行，本科学历职工也低于其他商业银行，其中仅仅高于中国银行的 53.78%，但是因中国银行高学历职工占比高于NY银行，因此可以看出NY银行缺乏高学历人才。这一情况也就导致了部分理财业务人员缺乏行业知识，对相关知识以及理财法律法规了解不够深入。由于没有受到系统的专业培训,所以,银行员工无法做到根据客户的具体情况为其推荐合适的理财产品,也不能进行有针对的理财服务。
银行员工在向客户营销和推广理财产品的过程中，可能会由于缺乏专业知识，忽视理财产品的风险。这不仅会 影响理财产品的推广，还会影响银行客户的感官，造成客户流失，这对NY银行的发展非常不利。当前,NY银行大部分 网点的理财经理由于没有受到系统的培训,所以,无法做到根据客户的具体情况为其推荐合适的理财产品,也不能进行有针对的理财服务。因此,NY银行当前在理财业务上最需要解决的问题就是加强对理财人员的专业培训。
5.5产品销售存在误导
社会的发展促进居民的收入增加,居民对于投资理财的意向越来越高,因此商业银行为了满足居民的理财需求，
使自身的理财业务逐渐增加,所涉及到的行业也愈发广泛。 银行个人理财业务的研发和销售不属于同一个部门，产品 销售都是由分支行完成，而产品的研发是由总行完成，这也就导致，理财客户经理在对产品进行销售的时候容易误 导客户，造成操作风险。由于我国商业银行在投资理财产品上的风险管控以及内部监管政策的不完善,因此风险的不 确定性造成的理财产品售后问题越来越多。
银行从业人员在给客户介绍银行理财产品时,因为理财客户经理的销售收入和销售业绩挂钩，所以他们为了促成 交易,增加销售额,忽在介绍理财产品时把重点过多的放在了收益上,而人为的弱化了风险介绍。站在这些客户经理的 角度来看,只要把这些理财产品销售出去,不管结果投资者是否达到了预期的收益,自己都可以获得不错的提成。当理财产品收益较差甚至为负时，客户经理推卸责任，事情一经发酵，就容易导致银行的信誉降低。
6 NY银行个人理财业务发展建议
6.1推动产品创新，满足客户多元化需求
随着社会经济的发展，NY银行的理财业务也在不断地进步，但是其产品丰富性在同行业不算领先。产品同质化 已经成为NY银行个人理财业务继续发展的一大难题， 一个企业的灵魂是创新，个人理财产品的创新是推动理财产品 升级和丰富的可靠保证。加大以品牌创新为导向的理财产品开发，提高理财产品丰富性，构建多元化产品体系。细 化客户分类，借鉴国内外成功经验，依照客户类型为其提供适合的理财产品，加大产品研发资金的投入，减少同质 化产品的发行。根据NY银行的自身定位，所处的地理位置，研发出更人性化，更具特色的理财产品。只有这样，才 能使NY银行的个人理财业务取得更长远的发展。
NY银行在我国属于规模较大的银行，对此类规模较大的银行来说，国家以及相应的政府部门会给予更多的扶持，利用这一有利条件，商业银行要积极根据所在地域的经济发展特点，尽可能研发出具有银行自身特点特色的理 财产品，努力打造国内一流的银行理财产品。
6.2树立全行开展理财业务的经营思想
目前NY银行的经营与发展已经进入了一个新的阶段，这个阶段对银行来说至关重要。面对机遇与挑战各级分支 行都应该以市场发展为导向，树立牢固的发展理财业务的经营理念。把握机遇适当的调整和制定理财销售规范，要 把发展理财业务作为今后重点工作之一，纳入长远计划。
首先，各级分支行从领导到基层员工都要清楚的认识到开展理财业务的重要意义，认识到开展理财业务是商业 银行发展的必然要求，商业银行应该顺应市场潮流，改变传统的经营理念适应形势变化。银行在处理业务工作时要 主动的向客户介绍产品，特别是针对一些有明显理财意向的客户，要主动积极地向客户介绍适合客户的理财产品， 提升客户体验，提高银行形象。
其次，在互联金融的迅猛发展之下，各行各业都在利用互联网开展业务，银行应该及时将目光看向互联网。商 业银行要充分利用互联网实时性、高效性、准确性等特点，让客户对银行理财产品有一个充分的认识，运用互联网 使众多小微企业、个人享受到更便捷、高效的理财服务。
总之各级分支行都要把发展理财业务放在重要的位置改变经营理念树立全新的发展理财业务的思想。
6.3建立科学化的人才管理政策
随着当今社会经济的快速发展不同行业及同行业之间的市场竞争日益剧烈人才流失对于任何一个单位或者企业 来说都是一种常见的现象。在当前严峻的金融环境下银行业之间的人员流失更加明显人才流失永远都是单位关注的 重点。
在NY银行内部不仅仅有有资质的老员工，同时还有一群新的年轻员工。对于银行内部的年轻职员来讲，很对人 对于自身的职业发展有着自己的想法，但是银行内部的政策会导致其缺乏锻炼机会，除此之外因为商业银行在发展 中存在发展乏力的问题，导致银行内部员工收入下降，使银行业之间的人员流失更加明显。人才流失永远都是商业 银行关注的重点。因此对于这个问题，在保证商业银行经营过程中的资金的安全以及流动性的基础上，银行应该及 时调整薪酬，确保可以满足银行工作员工的生活需求，以达到留住人才的目的。对于服务的选择上，了解员工的喜 好，尽量满足员工个性化的需求。
对银行员工来说，在银行的发展阶段不仅仅存在银行业务的拓展的压力，还存在对于银行内部管理的问题。银 行内部员工压力来自于上级，因此上级应对流程进行全面优化，降低员工的操作精力，使其确保员工精力是服务于 客户，给客户创造价值，使其客户坚定不移的选择银行理财产品进行理财。
对NY银行内部管理来讲，要采用灵活多元化的方式增加银行年轻职员的锻炼机会，提供其有利于年轻职员自身 发展机会以及公开透明的晋升机制，留住人才，改善银行内部员工老龄化的问题。
6.4加强人员培养，重视理财业务考核
银行的发展以及目标的实现，都与商业银行内部的职员息息相关。NY银行想要健康快速的发展自身的理财业务，就需要内部培养一支业务能力强，素质高的投资理财队伍。这不仅仅需要商业银行内部人员自身的知识学习和 素质培养，同时需要在招聘上重视对于人员的选择，留住专业人才的同时还要选择适合于银行本身发展需求的全方 面专业人才。
针对银行职员，可以从多方面进行绩效考核指标的设置，比如：理财产品销售人员的业绩，人员的服务水平， 自身的纪律性和效率等方面进行理财产品人员的考核。对于银行职员进行全方面的管理，提高银行职员的积极性， 同时为商业银行内部的全体银行职员提供平等、透明的晋升发展机会。
对于客户经理实行对应的考核，对他们的工作时长、业务水平、专业素养等相应的各项指标进行考核，划分等 级。用绩效作为薪资发放的基础，打破传统的薪资发放原则。这样做可以不断挖潜客户经理营销积极性，真正通过 考核筑起业务增长的新高地。
6.5健全风险体系，强化风险防控
NY银行作为大型国有商业银行，它不仅仅是企业更是特殊的金融企业，在国家政策的扶持之下，商业银行的理 财产品具有较强的政策性以及高的收入。因此商业银行在发展自身银行的投资理财产品的时候也需要注意风险的防 范。在经营过程中保证资金安全以及流动性，同时争取更大的收益，拓展自身经营领域。加强对商业银行的风险管 理，加强对其内部监督，提升其从业人员的专业技术水平，规范其业务操作程序，避免产生操作风险。做到从各个 方面，各个角度，各个部门进行强化及监管，建立起更加完善健全的理财业务风险体系。
商业银行在对客户进行理财产品的销售时，应该引导客户阅读理财产品的相关的信息，比如：理财产品风险大 小、理财产品期限时长、 理财产品的流动性、理财产品的安全性，以及制定理财产品合同其中的相关条款，应让客 户仔细阅读。
对于投资者来说，在自身选择理财产品进行理财时，应该配合商业银行员工完成自身关于理财投资的评估，根 据理财投资评估结果以及自身对于未来的目标计划去进行理财产品的选择。并且，在理财产品的投资期间，应该时 刻关注理财产品的收益以及产品运作情况，及时联系银行客户经理或理财经理，及时掌握了解自身选择的理财产品 的风险，信息以及收益。同时在理财产品进行投资期间关注其他理财产品相应的条件以及收益情况，待理财结束时 及时收回自身投入的本金以及合同规定的收益，并可以选择新的理财产品进行理财。
结论
对银行而言，理财服务的发展，使其获得新的利益，扩大了经营领域。对投资者而言，银行理财业务的发展， 为其资产增值提供了更多的可能，也为投资者提供了更多的投资途径。当前，我国的理财市场由于受金融法规的制 约，理财业务的管理体系不完善，但随着经济的高速发展，全民理财的时代将要来临，如何结合自身的短板借鉴国 外先进的银行理财经验，制定适合我国的风险防范对策是当今金融行业必须要关注的问题。
本次研究以NY银行为例，通过对NY银行个人理财业务的分析以及该行理财产品的研究，结合国内外的先进经
验，针对NY银行存在的问题提出推动产品创新、改变经营理念、建立科学化的人才管理政策、加强人员培养、健全 风险体系等风险防范措施，以达到防范风险或者减少业务开展过程中出现的风险，对促进NY银行理财业务发展提供 参考价值。
个人理财业务在我国发展时间较短，业务相关的经验还有所欠缺，在今后的发展过程中，还会有许多问题和矛 盾。因缺乏实际操作的经验，本文所提之观点，很难通过实际操作的检验，今后将会继续强化研究与探讨。
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